刷卡POS机手续费分账逻辑大揭秘，银行支付公司银联咋瓜分？

在用信用卡购物时，人们不禁会想，商家支付的那部分手续费究竟流向了何方？为何不同POS机的费用差异如此显著？对此，我们打算进行一番详尽的调查。

手续费的分配主体

商家在执行刷卡交易时，支付的手续费并非由单一机构承担，而是由发卡银行、收款方以及银联（或网联）依照既定比例共同承担。以0.6%的费率为例，若消费金额为1000元，则手续费为6元。发卡银行负责发行卡片，这包括资金成本和坏账风险，因此在手续费分配中占据了较大比重。信用卡的利息通常比借记卡来得高，以信用卡为例，它的利率是0.6%，而借记卡的利率则是0.5%。所以，银行希望通过信用卡获得更多的利息和分期付款的收益。特别是像白金卡这样的高端信用卡，其费率更高，以至于许多商家都不愿意接受这种支付方式。

收单机构角色

收单机构大概能从中获得20%的手续费，它们的主要职责包括提供POS机、技术支持以及与商家沟通。支付宝、微信支付等第三方支付平台，还有建设银行、工商银行等银行，都能提供POS机服务。然而，需要留意的是，部分代理商可能会额外收取佣金，这可能会使得商家的实际费率超过官方规定的费率标准。此外，支付宝和微信的扫码支付，其费用比率与通常的刷卡支付费用比率并不一致，这种差异是比较大的，而且情况相当复杂。

银联的作用

银联在交易过程中扮演着类似“高速公路收费员”的角色，负责银行间资金的结算工作，确保交易安全以及资金能够顺利到账。绝大多数银行卡的交易都经由银联渠道进行。我国对银行卡刷卡的手续费，根据不同行业设定了不同的收费标准，总体上可以分为三大类。对那些提供优惠的商家来说，比如超市使用信用卡消费，银行从中获得的利润较低，这可能会对积分的增长或信用额度的增加带来一定影响。另外，一些POS机通过“跳码”等非法手段来减少手续费，一旦银行察觉到这种行为，客户可能会面临信用额度被削减的结果。

费用承担情况

商家通常负责支付交易手续费，不过有时候他们会把这部分费用转嫁给顾客。多数商家会选择自行承担手续费，然而，部分小型商家可能会拒绝接受信用卡支付，甚至要求顾客额外支付手续费，这种做法在法律上是不被允许的。此外，还有一些商家会直接提升商品售价，使得消费者不得不间接地承担这笔额外费用。若消费者选择信用卡分期付款或提现，银行会收取额外的费用，这些费用是银行额外利润的来源之一；此外，高端信用卡的较高年费中，也有一部分资金是用于补偿商户的手续费。

费率差异原因

市场上的POS机收费水平相差悬殊，有的甚至低到0.38%，而有的则高达1%以上。这种差异的产生是多方面的原因造成的。首先，不同的支付服务提供商有着不同的定价策略，一般来说，那些大品牌的支付服务提供商，由于技术和品牌价值较高，其收费标准往往也更高。其次，一些新兴的支付服务提供商为了在激烈的市场竞争中占据一席之地，会推出价格较为低廉的POS机。此外，POS机提供的服务种类不尽相同，相应的收费标准也有所区别。一般来说，如果服务内容更加全面，涵盖了更多的增值服务，那么其收费标准往往也会有所上升。

应对建议

小额购物时，消费者更倾向于使用扫码支付，因为这种支付方式的费率较便宜，而且大部分商家都接受这种方式。而在进行大额消费时，借记卡通常是个更好的选择，因为它的费率通常比信用卡要低。另外，还要注意不要在那些不接受信用卡的商家那里使用信用卡，以免遭遇拒绝或产生额外费用。商家有权利选择，他们可以选择使用正规且收费较低的POS机，并且可以申请到更低的费率。超市、加油站等场所，其费率有时能降至0.38%以下。此外，我们鼓励大家采用扫码支付，这种支付手段的费率同样不高。大家不妨回想一下，在使用信用卡购物时，是否遇到过手续费转嫁的问题？

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