96费改实施一年半，新入行朋友不懂银行卡收单手续费算法？再讲下

新员工们对96费改后银行卡收取的手续费计算方法存在疑问，今天我们将对此进行详尽的说明。

费改背景

2016年标志着银行卡手续费定价改革的转折点。自9月6日零时起，依据《国家发展改革委 中国人民银行关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》等相关规定，新的银行卡刷卡手续费标准正式实施。这一改革被称作“96费改”。自此，银行卡收单手续费体系经历了显著的变革。就好比在平静的湖面上投入了一颗巨石，引起了不小的波澜。

手续费构成

使用信用卡购物时，商家需承担一定的服务费。这些费用由发卡行、清算中心和收单机构三家平均分摊。国家发改委对此制定了具体的规定。尽管我们在日常生活中可能感觉不到，但实际上，发卡行、清算机构和收单机构之间的资金往来是持续进行的。手续费体系宛如一套精密运作的机械，各个部分协同工作。

POS机费率差异

市场上的POS机收费各异，这让很多人感到困惑，他们迫切需要知道收款机构费用构成的详情。实际上，这些费用与商户类型紧密相关。经过费率调整，商户大致可划分为标准型、优惠型、减免型和特殊型四大类。对于这些不同类型的商户，收款机构在计算手续费时，费用差异十分显著。

标准类商户成本

在计算标准商户信用卡交易的成本时，收单机构采用的是刷卡金额乘以0.5025%的计费方式，以1万元为例，成本即为50.25元。若信用卡交易金额超过1万元，成本计算则转变为刷卡金额乘以0.47%，并额外加上3.25元的固定费用。在此流程里，收单机构必须向发卡行和银联支付“交换费”、“转接清算费”以及“品牌服务费”，而且，发卡行还需将“品牌服务费”转交给银联。每一笔交易的资金流动路径都非常清晰。

优惠类商户成本

优惠商家在用信用卡购物时，消费费用是按照交易额的0.3964%来计算的，打个比方，如果消费了10000元，那么就需要额外支付39.64元。而当消费金额超过10000元时，费用会变成刷卡金额的0.371%再加上一个固定的2.54元。但是，这个费用并没有把收单机构的运营成本和盈利需求计算在内。另外，如果银联不收取品牌费，那么这个费用还要再减去0.02%。因此，实际成本可能会有所变动。

特殊类商户及风险

9498号特殊业务，包括信用卡还款等，其相关收单机构向发卡行及银联支付的费用均有明确的规定。为了降低成本，部分收单机构倾向于吸引低费率的商户，如手刷商户中不乏提供优惠、特殊待遇乃至减免的商户。然而，若频繁在低费率商户消费，银行利润将受到冲击。若长期如此，银行或许会考虑终止与您的合作关系。因此，刷卡时需注意方式方法，不能仅仅关注费率问题。

在使用POS机购物时，你是否曾因手续费而感到烦恼？若这篇文章对你有所触动，不妨点个赞，并将它分享给更多的人。

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